Osobný bankrot: podmienky, náklady a priebeh oddlženia

Osobný bankrot je hovorový názov pre oddlženie fyzickej osoby podľa zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. Dlžník sa môže oddlžiť dvoma spôsobmi: konkurzom, pri ktorom príde o majetok a dlhy sa mu zastavia, alebo splátkovým kalendárom, pri ktorom si majetok necháva a päť rokov spláca veriteľom aspoň 30 % ich nezabezpečených pohľadávok. Oddlžiť sa môže len platobne neschopný dlžník, voči ktorému sa vedie exekúcia a ktorý žije na Slovensku. Návrh na súd podáva Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého určí Centrum, nikto iný.

Kto sa môže oddlžiť

Podmienky určuje § 166 zákona. Oprávnená je fyzická osoba, podnikateľ aj nepodnikateľ, ktorá je platobne neschopná. Zákon (§ 3 ods. 2) hovorí, že fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Platobnú neschopnosť dlžník pri podaní návrhu vyhlási.

• Voči dlžníkovi sa vedie exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri konkurze musí od vydania poverenia na exekúciu uplynúť aspoň jeden rok, pri splátkovom kalendári sa táto lehota nevyžaduje. K návrhu patrí doklad o exekúcii, ktorý nie je starší ako 30 dní.
• Dlžník má centrum hlavných záujmov na Slovensku, teda žije tu, nemusí tu mať trvalý pobyt.
• Dlžník nie je vo výkone trestu odňatia slobody.
• Znova sa možno oddlžiť najskôr po desiatich rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára.

Konkurz alebo splátkový kalendár

Rozdiel je hlavne v tom, čo sa stane s majetkom a či má dlžník príjem, z ktorého vie splácať. O oddlžení rozhoduje súd už v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára (§ 166e), nie až na konci konania.

Ako oddlženie prebieha

Konkurz

Súd vyhlási konkurz najneskôr do 15 dní od doručenia návrhu, ak sú splnené zákonné podmienky (§ 167a). Konkurz je vyhlásený zverejnením uznesenia v insolvenčnom registri. Správca do 60 dní vyhotoví súpis majetku a veritelia prihlasujú pohľadávky v základnej lehote 45 dní od vyhlásenia konkurzu. Hnuteľné veci správca speňažuje v ponukovom konaní, ktoré trvá najmenej desať dní. Ak sa vec nepodarí speňažiť ani v treťom ponukovom konaní, prestane podliehať konkurzu.

Obydlie možno speňažiť iba dražbou, a to len vtedy, ak by sa z výťažku po odpočítaní nepostihnuteľnej hodnoty dali uhradiť náklady speňaženia a aspoň sčasti pohľadávky veriteľov (§ 167o). Nepostihnuteľná hodnota obydlia je podľa nariadenia vlády č. 45/2017 Z. z. 10 000 eur. Ak sa obydlie speňaží, správca túto sumu poukáže na osobitný účet dlžníka, ktorý 36 mesiacov nepodlieha exekúcii ani konkurzu, a dlžník z neho môže mesačne vybrať v hotovosti najviac 250 eur. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Konkurz sa zruší po splnení rozvrhu výťažku, ak majetok nepokryje náklady, alebo ak sa do 90 dní od vyhlásenia neprihlási žiadny veriteľ (§ 167v). Skončenie konkurzu pre nedostatok majetku oddlženie neruší. Oddlženie možno zrušiť rozsudkom na návrh veriteľa pre nepoctivý zámer (§ 166f) alebo uznesením, ak súd konanie zastaví, lebo neboli predpoklady pre konkurz (§ 167v ods. 3).

Splátkový kalendár

Súd do 15 dní od doručenia návrhu poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu (§ 168a). Dlžník musí na účet správcu zložiť preddavok, inak sa konanie končí. Správca do 45 dní od zloženia preddavku preskúma pomery dlžníka a zostaví návrh splátkového kalendára. Veritelia môžu do 90 dní podať námietky. Splátky nesmú presiahnuť predpokladaný príjem dlžníka znížený o nevyhnutné výdavky na bývanie a základné životné potreby.

Uspokojenie nezabezpečených veriteľov sa vyjadruje kvótou za nasledujúcich päť rokov a nesmie byť nižšie ako 30 %. Plnenie začína prvým dňom mesiaca po mesiaci, v ktorom súd kalendár určil. Termíny splátok závisia od výšky plnenia pre jedného veriteľa (§ 168f).

Koľko osobný bankrot stojí

Podľa Centra právnej pomoci sa od 1. júla 2025 platí za predbežnú konzultáciu 6 € a za spracovanie žiadosti o právnu pomoc v oddlžení 50 €. Preddavok na paušálnu odmenu a náhradu nákladov správcu je podľa vyhlášky č. 665/2005 Z. z. (§ 7a) 500 eur a správcovi v konaní o oddlžení patrí paušálna odmena a náhrada výdavkov v sume 500 eur (§ 12a).

Pri konkurze preddavok vo forme pôžičky poskytuje Centrum. O lehote splatnosti sa údaje na jeho webe rozchádzajú: stránka Čo robiť po oddlžení (stav z 30. júna 2025) uvádza splatenie do dvoch rokov, novší článok z 28. septembra 2026 hovorí o troch rokoch a o splátkach aspoň 14 € mesačne. Pred podpisom zmluvy si preto vyžiadajte presný splátkový kalendár. Pri splátkovom kalendári platí dlžník preddavok aj advokáta sám.

Čo oddlženie nezruší a aké má dôsledky

Oddlžením sa dlhy stávajú nevymáhateľné, ale zákon vymenúva nedotknuté pohľadávky (§ 166c): výživné na dieťa, škodu na zdraví a škodu spôsobenú úmyselným konaním, pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka, peňažný trest podľa Trestného zákona, nepeňažné pohľadávky a zabezpečené pohľadávky do výšky hodnoty zabezpečenia. Ručiteľ ostáva zaviazaný aj po oddlžení dlžníka (§ 166e ods. 3).

Veriteľ môže do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára podať návrh na zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer. Dlžník nemá poctivý zámer napríklad vtedy, ak zamlčal majetok alebo veriteľa, uviedol nepravdivý údaj alebo bez vážneho dôvodu neplní splátkový kalendár či výživné (§ 166g). Poctivý zámer naopak dokladá aj to, že dlžník pri nie nepatrnom dedičstve, dare alebo výhre ponúkne veriteľom aspoň polovicu (§ 166g ods. 1). Konkurz od 17. júla 2022 nebráni podnikaniu na živnosť (§ 166e ods. 5).

Čo sa zmenilo v rokoch 2024 až 2026

Podľa porovnania časových verzií na Slov-lex sa znenie štvrtej časti zákona o oddlžení medzi júlom 2022 a septembrom 2025 nezmenilo, takže v roku 2024 sa pravidlá oddlženia nemenili. Zmeny prišli až v roku 2025. Od 1. júla 2025 platia poplatky v Centre. Od 1. októbra 2025 je účinný zákon č. 240/2025 Z. z.: insolvenčný register nahradil Register úpadcov a oznamy sa už neuverejňujú v Obchodnom vestníku, návrhy a prihlášky sa podávajú elektronicky cez špecializovaný portál a údaje o oddlžení zostávajú verejné šesť rokov. Nehnuteľnosť správca dražbou speňaží len na žiadosť veriteľa, ktorý zloží preddavok, inak ako hnuteľnú vec (§ 167n). V roku 2026 Slov-lex žiadne novšie znenie zákona neuvádza, k 6. októbru 2026 je najnovšie znenie účinné od 1. októbra 2025.

Postup pred podaním žiadosti

1. Zistite, či a odkedy sa voči vám vedie exekúcia, a obstarajte si doklad nie starší ako 30 dní. Exekúcie si možno overiť v Centrálnom registri exekúcií.
2. Objednajte sa na konzultáciu v Centre právnej pomoci, cez ktoré musí prejsť každá žiadosť o oddlženie.
3. Pripravte úplný zoznam majetku a veriteľov. Neúplné alebo nepravdivé údaje môžu viesť k zrušeniu oddlženia.
4. Rozhodnite sa medzi konkurzom a splátkovým kalendárom podľa majetku a stáleho príjmu.
5. Po vyhlásení konkurzu alebo poskytnutí ochrany pred veriteľmi spolupracujte so správcom a sledujte svoju vec v insolvenčnom registri.

Otázky čitateľov

Môžem sa oddlžiť, ak nemám žiadny majetok ani príjem?

Áno, oddlženie konkurzom nevyžaduje majetok ani príjem, no veritelia v takom prípade nedostanú nič. Podľa Centra právnej pomoci musí exekúcia voči dlžníkovi trvať najmenej jeden rok a dlžník musí žiť na Slovensku.

Prídem pri osobnom bankrote o byt alebo dom?

Pri konkurze správca môže obydlie speňažiť dražbou, no iba ak by sa z výťažku po odpočítaní nepostihnuteľnej hodnoty dali uhradiť náklady a aspoň časť dlhov. Nepostihnuteľná hodnota obydlia je 10 000 eur. Pri splátkovom kalendári majetok zostáva dlžníkovi.

Od akých dlhov sa osobným bankrotom neoslobodím?

Oddlžením nie sú dotknuté napríklad výživné na dieťa, škoda na zdraví alebo úmyselne spôsobená škoda, peňažný trest podľa Trestného zákona, nepeňažné pohľadávky a zabezpečené pohľadávky do hodnoty zabezpečenia (§ 166c zákona 7/2005 Z. z.).

Môžem po osobnom bankrote podnikať na živnosť?

Áno. Podľa § 166e ods. 5 zákona 7/2005 Z. z. konkurz vyhlásený na majetok dlžníka nie je prekážkou prevádzkovania živnosti, pravidlo platí od 17. júla 2022.

Kedy môžem osobný bankrot podať znova?

Najskôr po desiatich rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára (§ 166 ods. 2 zákona 7/2005 Z. z.). Veritelia môžu navyše do šiestich rokov žiadať zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka.

Kde si to overiť

1. Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii, znenie účinné od 1. 10. 2025, Slov-lex (Ministerstvo spravodlivosti SR)
2. Vyhláška č. 665/2005 Z. z., § 7a a § 12a (preddavok a paušálna odmena správcu 500 eur), Slov-lex
3. Nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z. (nepostihnuteľná hodnota obydlia 10 000 eur), Slov-lex
4. Základné informácie o osobnom bankrote a poplatky od 1. 7. 2025, Centrum právnej pomoci
5. Konkurz alebo splátkový kalendár: porovnanie a náklady, Centrum právnej pomoci, aktualizované 28. 9. 2026
6. Register predinsolvenčných, likvidačných a insolvenčných konaní od 1. 10. 2025, Ministerstvo spravodlivosti SR